記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前信用卡分期市場(chǎng)存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，具體分為3種。一是誘導(dǎo)分期卻不向持卡人介紹手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn);二是以“提高額度”為由，向持卡人發(fā)放一筆貸款，然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細(xì)閱讀《用戶(hù)須知》的習(xí)慣，在相關(guān)合同條約中設(shè)置“自動(dòng)分期金額”條款

近期不少銀行信用卡持卡人反映，自己時(shí)常接到銀行客服打來(lái)的信用卡分期“推銷(xiāo)電話(huà)”，甚至有些人被不規(guī)范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了數(shù)額不小的分期費(fèi)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前信用卡分期市場(chǎng)存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，具體分為3種。一是客服人員電話(huà)通知持卡人，以“有助于提高額度”為由，勸說(shuō)持卡人對(duì)本期金額較大的賬單分期還款，但不向持卡人介紹手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn);二是以“提高額度”為由，向持卡人發(fā)放一筆貸款，然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細(xì)閱讀《用戶(hù)須知》的習(xí)慣，在相關(guān)合同條約中設(shè)置“自動(dòng)分期金額”條款，例如賬單總額達(dá)3萬(wàn)元以上自動(dòng)分期還款。

此外，非銀行機(jī)構(gòu)如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也已介入銀行信用卡分期業(yè)務(wù)，即“信用卡代償”模式。那么，面對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀，持卡人應(yīng)如何正確使用信用卡分期?如何有效維護(hù)自身合法權(quán)益?作為一項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，信用卡分期又應(yīng)如何規(guī)范發(fā)展?

分期推銷(xiāo)“套路”多

“藺女士您好，我們看到您有一筆賬單即將到期，建議您采用分期還款，不要一次性還清，這有助于提高您的信用卡額度。”近日，家住北京市海淀區(qū)的藺女士接到了來(lái)自某國(guó)有大行的客服電話(huà)。

“客服人員反復(fù)向我強(qiáng)調(diào)分期還款有助于提額，但并沒(méi)有介紹手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，我恰好有提額需求，也就答應(yīng)了。由于這筆賬單金額較大，最后發(fā)現(xiàn)扣除的分期手續(xù)費(fèi)高達(dá)9665元，很郁悶，因?yàn)槲彝耆梢砸淮芜€清這筆賬單。”藺女士頗為苦惱地說(shuō)。

記者了解到，出于業(yè)績(jī)壓力，銀行業(yè)務(wù)員向持卡人“推銷(xiāo)”信用卡分期業(yè)務(wù)并非偶然現(xiàn)象。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，在息差收窄、傳統(tǒng)營(yíng)利模式受沖擊的情況下，各家銀行都在謀求轉(zhuǎn)型，針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的“穩(wěn)定器”。其中，“中間收入”一項(xiàng)頗受重視，而手續(xù)費(fèi)正是中間收入的組成部分。

“提升中間收入在凈利潤(rùn)中的占比，確實(shí)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向之一。但銀行要依靠服務(wù)質(zhì)量升級(jí)、服務(wù)內(nèi)容拓展來(lái)增加中間收入，而不是通過(guò)不規(guī)范操作。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

實(shí)際上，信用卡分期不規(guī)范行為還不止于此。如果說(shuō)“誘導(dǎo)”持卡人分期尚且屬于開(kāi)展分期還款業(yè)務(wù)，那么以“提額”為名開(kāi)展的消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)就屬于“假分期”了。

據(jù)部分持卡人表示，自己接到銀行客服電話(huà)，稱(chēng)將為其信用卡提高3萬(wàn)元額度。細(xì)問(wèn)之下才發(fā)現(xiàn)，這3萬(wàn)元是銀行為客戶(hù)發(fā)放的消費(fèi)信用貸款，相當(dāng)于銀行主動(dòng)借錢(qián)給持卡人，持卡人按期還本付息。

由此，銀行業(yè)務(wù)人員偷換了“提高額度”和“發(fā)放貸款”的概念，并將“信用卡分期還款”和“貸款還本付息”混為一談，最終完成其貸款發(fā)放任務(wù)。

除了“假分期”，在確定開(kāi)展分期還款業(yè)務(wù)時(shí)，持卡人還需特別關(guān)注各家銀行的《用戶(hù)須知》和相關(guān)條款，部分銀行在其中設(shè)置了“自動(dòng)分期金額”條款，例如賬單總額達(dá)3萬(wàn)元以上自動(dòng)分期還款。

以手機(jī)銀行為例，該部分內(nèi)容通常在“下一步”選項(xiàng)的上方，表述為“我已認(rèn)真閱讀，理解并自愿遵守‘某銀行某業(yè)務(wù)須知’”，持卡人需在此文字前的方框內(nèi)打鉤，才能進(jìn)行下一步操作。從實(shí)踐看，較少持卡人真正逐字閱讀、理解并熟知這些條款，導(dǎo)致日后產(chǎn)生糾紛時(shí)往往“無(wú)理可說(shuō)”。

“我為什么要分期？”

撥開(kāi)不規(guī)范操作的迷霧，消費(fèi)者應(yīng)該思考的是，信用卡分期業(yè)務(wù)的本質(zhì)是什么?對(duì)客戶(hù)和銀行來(lái)說(shuō)意義何在?

“使用信用卡，相當(dāng)于消費(fèi)者找銀行借錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了某個(gè)商品或服務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，屬于信用貸款，無(wú)需借款人提供抵押和擔(dān)保，但又與銀行直接發(fā)放到個(gè)人賬戶(hù)的現(xiàn)金消費(fèi)貸款有所區(qū)別。”銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

首先，信用卡業(yè)務(wù)具有免息期，通常為30天到60天不等。借款人只要在到期之前還款，無(wú)需為貸款支付利息;現(xiàn)金消費(fèi)貸款通常不存在免息期，另有約定的除外。

其次，就信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于銀行給了借款人一個(gè)授信額度，但并不直接發(fā)放現(xiàn)金，借款人不使用信用卡支付，就不發(fā)生借貸關(guān)系;現(xiàn)金消費(fèi)貸款自發(fā)放之時(shí)起，借貸關(guān)系就正式產(chǎn)生。

再者，信用卡業(yè)務(wù)可精準(zhǔn)追溯借款流向，刷卡支付時(shí)資金直接計(jì)入收款商戶(hù)賬戶(hù);現(xiàn)金消費(fèi)貸款的資金則直接進(jìn)入借款人賬戶(hù)，若借款人將其取出并以現(xiàn)金形式支付，借款的用途和流向則較難追溯。

上述負(fù)責(zé)人表示，信用卡賬單分期的初衷是“便民”，服務(wù)那些資金暫時(shí)緊張，到了還款日無(wú)法足額還款的借款人。由于不同借款人資金短缺的情況有所差異，商業(yè)銀行均采用多元化分期數(shù)，如3個(gè)月(3期)、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月。相應(yīng)地，分期手續(xù)費(fèi)率也不同。通常情況下，3期手續(xù)費(fèi)率為2.17%，6期為3.80%，9期為5.42%，12期為6.35%，18期為11.25%，24期為14.8%，具體費(fèi)率各家銀行有所差別。

值得注意的是，信用卡賬單分期大多采取“首期收費(fèi)”，也就是消費(fèi)者需要在首期將借款人所有期數(shù)的手續(xù)費(fèi)總額一次性扣除。

信用卡代償會(huì)持久嗎

除了銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“信用卡代償”模式早已發(fā)力，以“還唄APP”為典型代表。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果持卡人暫時(shí)沒(méi)有足夠資金還款，需要信用卡分期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先把錢(qián)借給持卡人幫其還款給銀行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于銀行信用卡分期利率，由此可為持卡人節(jié)省一定費(fèi)用。

該項(xiàng)業(yè)務(wù)自誕生之日起，就分食了銀行信用卡分期的“蛋糕”，但不少銀行業(yè)人士并不看好其業(yè)務(wù)前景。

隨著中國(guó)人民銀行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的實(shí)施，銀行信用卡利率市場(chǎng)化程度進(jìn)一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。從實(shí)踐看，多家銀行的利率水平也出現(xiàn)了不同幅度下降，有些已低于信用卡代償平臺(tái)的利率水平。

“信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程將穩(wěn)步推進(jìn)，全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。因此，隨著相關(guān)政策穩(wěn)步推進(jìn)，信用卡業(yè)務(wù)也需尋求一條穩(wěn)健發(fā)展之路，尤其要向高質(zhì)量發(fā)展加快轉(zhuǎn)型，繼續(xù)踐行普惠金融，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。“銀行卡是廣大消費(fèi)者能夠直接接觸與使用的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品，消費(fèi)者保護(hù)工作更應(yīng)作為一項(xiàng)日常重點(diǎn)工作常抓不懈。”銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

他表示，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)，服務(wù)型消費(fèi)需求正加速增長(zhǎng)，特別是依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，個(gè)性化消費(fèi)、定制化消費(fèi)等逐步成為消費(fèi)主流，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)順勢(shì)而為，提供特色化“增量”產(chǎn)品與服務(wù)，以精致的產(chǎn)品、精準(zhǔn)的獲客、精細(xì)的服務(wù)引領(lǐng)社會(huì)資金的優(yōu)化配置，以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)回歸便民本源。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源)