該類保險(xiǎn)主要針對(duì)復(fù)工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況，可作為國家醫(yī)保的一種補(bǔ)充。

截至2020年2月9日，新冠肺炎已確診病例37289，其中死亡病例813。為了控制疫情進(jìn)一步蔓延，各地區(qū)均采取了史無前例的嚴(yán)控措施，包括延遲企業(yè)復(fù)工、中止各類社會(huì)活動(dòng)，很多地區(qū)甚至不惜堵塞交通來防止人員流動(dòng)。

毫無疑問，嚴(yán)控措施能有效而快速地控制病毒傳播，因此十分必要。然而，嚴(yán)控措施也讓各地付出了巨大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)。習(xí)近平總書記明確指出要在加強(qiáng)疫情控制的同時(shí)，努力保持生活、生產(chǎn)平穩(wěn)有序。李克強(qiáng)總理部署要求，盡快組織相關(guān)企業(yè)復(fù)工，確保生活必須品的供應(yīng)。

如何在嚴(yán)防疫情的同時(shí)，又能有效率地恢復(fù)生產(chǎn)，盡可能降低經(jīng)濟(jì)損失，是近期社會(huì)各界討論最熱點(diǎn)的話題之一。經(jīng)濟(jì)學(xué)者們提供了諸多應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的政策建議，比如央行提供流動(dòng)性支持，寬松的財(cái)政政策等。作為補(bǔ)充，我們將從員工保險(xiǎn)的角度，針對(duì)因新冠肺炎引起的社會(huì)性恐慌心理，提出相應(yīng)的看法，以此來提高復(fù)工效率，達(dá)到四兩撥千斤的效果。

目前，各級(jí)政府已出臺(tái)一系列特定政策來恢復(fù)一部分重點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)，企業(yè)自身也有很大的動(dòng)力來盡快恢復(fù)常態(tài)。然而，在疫情控制仍高度不確定的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)復(fù)工面臨諸多挑戰(zhàn)。除了物流、原材料以及信貸供給方面外，勞動(dòng)力供給也是企業(yè)亟待解決的困難之一。

一方面，疫情管制導(dǎo)致很大一部分員工無法上崗;另一方面，對(duì)感染新冠肺炎的恐懼也極大地削弱了人們的工作意愿。多種因素導(dǎo)致疫情期，有些企業(yè)甚至多倍工資也無法招到員工。因此，在特殊的管制時(shí)期，如何能激勵(lì)員工回到正常的工作狀態(tài)、促進(jìn)復(fù)工效率，對(duì)穩(wěn)定當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)具有較為重要的意義。

本質(zhì)上，心理恐懼源自于人們對(duì)新冠肺炎的高度不確定性。作為對(duì)比，我們以常規(guī)流感為例。根據(jù)國家疾病控制中心的數(shù)據(jù)，我國每年因常規(guī)流感死亡人數(shù)約為8.8萬。然而，在流感高發(fā)時(shí)期，人們似乎并未有恐懼心理。單從規(guī)模來看，新冠肺炎雖然可怕，還不足以到極端的地步。但作為一種全新的病毒，新冠肺炎讓人恐懼之處，是它的不確定性。盡管疫情已爆發(fā)一個(gè)多月，但疫情最終規(guī)模和結(jié)束時(shí)間、疫苗的可得性等關(guān)鍵信息，我們?nèi)灾跎佟?/p>

心理上，人們對(duì)不確定的未知因素有著天然的害怕。正如凱恩斯指出的，“如果兩個(gè)選擇在概率上是相同的，那么我會(huì)選偏向認(rèn)識(shí)更多的那一個(gè)”。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把這種對(duì)未知事情的恐懼稱為模糊性厭惡。俗語所說的“不怕一萬，就怕萬一”便是對(duì)這種模糊性厭惡最好的描述。模糊性厭惡會(huì)導(dǎo)致人們放大極端不幸事件的概率，這種模糊性厭惡的心理很大程度上導(dǎo)致了疫情發(fā)生以來，各地對(duì)口罩和醫(yī)療資源的大規(guī)模擠兌行為。上述現(xiàn)象并非中國內(nèi)地特有，近期隨著疫情的蔓延，中國香港、新加坡等地均出現(xiàn)了超市瘋搶潮。

模糊性厭惡導(dǎo)致的恐懼心理，除了引起擠兌潮外，對(duì)員工回到正常工作狀態(tài)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)為，感染風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的行業(yè)面臨勞動(dòng)力供給不足;復(fù)工后，員工因過度關(guān)注防護(hù)而降低工作效率等。緩解上述不利影響的一個(gè)有效措施是，鼓勵(lì)復(fù)工企業(yè)為員工提供針對(duì)此次疫情的特定商業(yè)保險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)主要針對(duì)復(fù)工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況。需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管目前國家已為此次疫情中的感染者提供醫(yī)療費(fèi)用的保障，但并未從本質(zhì)上解除人們對(duì)復(fù)工導(dǎo)致感染風(fēng)險(xiǎn)的恐懼心理。因而，上述特殊保險(xiǎn)可作為國家醫(yī)保的一種補(bǔ)充。

此外，上述保險(xiǎn)與現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)有一定的區(qū)別。一方面，現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)并未完全覆蓋新冠肺炎這種新型病例(部分保險(xiǎn)公司已對(duì)原有健康險(xiǎn)進(jìn)行了擴(kuò)容);其次，此類保險(xiǎn)主要針對(duì)疫情間的復(fù)工人群，因此對(duì)特定的復(fù)工企業(yè)招聘新的員工，以及鼓勵(lì)現(xiàn)有員工上崗，提高工作效率具有較為積極的作用。

上述原因能夠保證對(duì)此類特殊商業(yè)保險(xiǎn)的需求。當(dāng)然，具體細(xì)節(jié)需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。考慮到目前嚴(yán)控措施下，個(gè)體感染病例仍是相對(duì)的小概率事件，大數(shù)定理表明此類保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保險(xiǎn)公司本身而言，具有一定的盈利性，因而也有動(dòng)力提供。此外，為擴(kuò)大需求群體，在實(shí)際操作中，可考慮由阿里、騰訊等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售。

新冠肺炎已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，為員工設(shè)計(jì)和提供針對(duì)性的商業(yè)保險(xiǎn)，解決其后顧之憂，能夠給現(xiàn)有的宏觀刺激政策提供有力補(bǔ)充。因此，抗擊疫情，恢復(fù)生產(chǎn)，我國保險(xiǎn)業(yè)也大有作為。

(王鵬飛系北京大學(xué)匯豐商學(xué)院、香港科技大學(xué)教授，許志偉系上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，中國發(fā)展研究院研究員)