這類金融機構(gòu)突圍的秘決是……

2023-08-22 06:35:18 來源：騰訊網(wǎng)

欠發(fā)達地區(qū)同發(fā)達地區(qū)相比，中小金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、產(chǎn)品種類單一、對利潤貢獻小，影響了整體效益提升。為切實解決上述問題，青海省聯(lián)社黨委副書記、副理事長、主任翟建寧以欠發(fā)達地區(qū)某農(nóng)商銀行（以下簡稱“該農(nóng)商行”）為例，通過深入調(diào)查了解、對比分析、查找問題，探索性提出了欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)未來增加中間業(yè)務(wù)收入的策略。

現(xiàn)狀與分析

新冠疫情暴發(fā)以來，國家持續(xù)出臺減費讓利政策，幫助實體經(jīng)濟走出困境。農(nóng)商行堅持與實體經(jīng)濟同生共榮，進一步加大減費讓利力度，在結(jié)算開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、支付介質(zhì)工本等方面采取減免手續(xù)費等措施，助力小微企業(yè)、個體工商戶及個人客戶等市場主體降低成本，激發(fā)市場活力。

(資料圖片僅供參考)

該農(nóng)商行目前開展的中間業(yè)務(wù)種類主要有銀行卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、公共業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)以及債券借貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類較少，主要以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主。近三年，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比例（以下簡稱“中間業(yè)務(wù)收入占比”）分別為2.2%、1.93%、2.14%，雖然2022年該農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長5%，但從中間業(yè)務(wù)收入占比來看，近三年中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小、對收益貢獻度不高。

關(guān)注與實踐

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，目前大部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占各項業(yè)務(wù)收入低于5%，部分農(nóng)村金融機構(gòu)僅開辦了代收水電費、代理相關(guān)涉農(nóng)補貼、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，個別機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比不足1%。而在實地調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)該農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)種類較以前年度有所增加，創(chuàng)新開展了住房公積金、保函、債券借貸等業(yè)務(wù)，但目前仍有一些方面需要關(guān)注與突破。

（一）經(jīng)營管理方面

一是對中間業(yè)務(wù)重視程度不夠。

二是中間業(yè)務(wù)管理較為粗放。

（二）業(yè)務(wù)開展方面

一是業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。

二是現(xiàn)有產(chǎn)品推廣力度不大。

三是部分業(yè)務(wù)減免費用大，缺少精細成本測算。

（三）信息科技方面

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)科技支撐力不夠，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，不能有效識別客戶，無法精準(zhǔn)引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展，這是制約中間業(yè)務(wù)收入的又一瓶頸。一方面，個別中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺失、響應(yīng)緩慢；另一方面，數(shù)據(jù)錄入不精準(zhǔn)，系統(tǒng)無法準(zhǔn)確識別客戶身份，擴大了降費范圍。

建議與策略

在經(jīng)濟增速放緩、金融監(jiān)管趨緊、資本邊際效應(yīng)遞減的背景下，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨著資本約束不斷增強、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓、存貸利差日益收窄、金融科技賦能不足等諸多挑戰(zhàn)。在此背景下，如何尋求突圍？應(yīng)該說，聚焦“中間業(yè)務(wù)收入”提升，加快輕資本轉(zhuǎn)型是一種選擇路徑。

（一）強化管理，樹立“輕資本”運營理念

（二）全力拓展，加快提升中間業(yè)務(wù)市場占有率

（三）拓渠增收，不斷豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

（四）統(tǒng)籌規(guī)劃，精細測算中間業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出效益

（五）強化科技賦能，助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展

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